한국은행이 2026년 7월과 8월 두 달 연속 기준금리를 올린 뒤, 10월 22일 금융통화위원회는 기준금리를 연 3.00%로 동결했습니다. 하지만 대출 금리는 이미 움직였습니다. 9월 신규취급액 기준 코픽스가 3.43%로 한 달 새 0.25%포인트 오르면서, 10월 16일부터 주요 시중은행 변동형 주택담보대출 금리 상단이 6%를 넘기 시작했습니다. 지금 주택담보대출 금리 비교를 해 보면 같은 집을 사더라도 어디서, 어떤 자격으로 빌리느냐에 따라 금리가 4%대 후반부터 6%대까지 벌어집니다.
주택담보대출 금리 비교 결과를 먼저 정리하면, 10월 16일 기준 5대 은행 6개월 변동형은 대체로 4%대 후반~6%대, 한국주택금융공사 보금자리론(고정형)은 10월 공시 기준 연 4.90~5.30%, 주택도시기금 디딤돌대출은 연 2.85~4.15%입니다. 다만 정책대출은 집값·소득 기준을 넘으면 아예 대상이 아니고, 은행 대출은 규제지역 여부와 집값에 따라 한도가 먼저 잘립니다. 그래서 금리표를 보기 전에 확인할 순서가 따로 있습니다.
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핵심 요약
① 은행 변동형 주담대는 코픽스·금융채 금리를 따라 움직여, 10월 중순 KB국민·우리·NH농협 3곳의 상단이 6%를 넘었습니다
② 집값 6억 원 이하·소득 기준을 맞추면 보금자리론(연 4.90~5.30% 고정)이나 디딤돌대출(연 2.85~4.15%)을 먼저 따져볼 수 있습니다
③ 규제지역은 LTV가 40%(생애최초 최대 70%)이고, 수도권·규제지역 주택구입 대출은 집값 구간별로 6억·4억·2억 원 한도가 따로 걸립니다
주택담보대출 금리 비교, 10월 은행별 변동형 현황
주택담보대출 금리 비교의 출발점은 은행 변동형 금리입니다. 변동형은 코픽스나 금융채 같은 기준 금리에 가산금리를 더해 정해지고, 정해진 주기마다 다시 산정되기 때문입니다. KB국민·우리·NH농협은행은 코픽스를, 신한·하나은행은 금융채 금리를 기준으로 삼아 은행마다 오르는 시점과 폭이 다릅니다.
| 은행 | 6개월 변동형 금리 | 기준금리 방식 |
|---|---|---|
| KB국민은행 | 상단 6% 초과 | 코픽스 |
| 우리은행 | 연 5.00~6.20% | 코픽스 |
| NH농협은행 | 연 4.68~6.48% | 코픽스 |
| 신한은행 | 상단 5.77% | 금융채 |
| 하나은행 | 상단 5.84% | 금융채 |
| 카카오뱅크 | 연 4.753~6.553% | 신규 코픽스 6개월 3.430% + 가산금리 |
출처: 5대 은행은 10월 16~18일 YTN·SBS Biz·이코노미스트 보도(기준일 10월 16일), 카카오뱅크는 공식 상품 페이지(2026-10-26 기준). 하단 금리가 보도되지 않은 은행은 상단만 적었습니다.
주택담보대출 금리 비교 표에서 보듯 같은 변동형이라도 은행별 상단이 5%대 후반부터 6%대 중반까지 다릅니다. 은행 금리는 매주 바뀔 수 있고 개인 신용점수·우대 조건에 따라 실제 금리가 달라지므로, 내 조건으로 받을 수 있는 금리는 은행연합회 소비자포털의 대출금리 비교 공시와 각 은행 앱 가조회로 확인해 보세요.
정책 주담대 금리 비교, 보금자리론과 디딤돌대출
정책 주담대 금리는 은행 변동형과 성격이 달라서, 주택담보대출 금리 비교를 할 때 따로 봐야 합니다. 보금자리론은 대출 실행일부터 만기까지 금리가 고정되고, 디딤돌대출은 소득 구간과 만기에 따라 금리가 정해집니다. 대신 둘 다 집값과 소득 기준이 있어서, 기준을 넘으면 금리가 아무리 낮아도 이용할 수 없습니다.
| 구분 | 보금자리론 | 내집마련 디딤돌대출 |
|---|---|---|
| 금리 | 아낌e 연 4.90~5.20%, u·t 연 5.00~5.30% (만기 10~50년, 고정) | 연 2.85~4.15% (소득·만기별) |
| 주택가격 | 6억 원 이하 | 5억 원 이하(신혼·2자녀 이상 6억 원) |
| 소득 기준 | 부부합산 연 7천만 원 이하(신혼·다자녀 등 완화) | 부부합산 연 6천만 원 이하(가구 유형별 완화) |
| 최대 한도 | 3.6억 원(생애최초 4.2억 원) | 2억 원(생애최초 2.4억 원, 신혼·2자녀 3.2억 원) |
| 기준일 | 2026년 10월 1일 공시 | 2026-10-26 주택도시기금 포털 조회 |
출처: 한국주택금융공사 보금자리론 금리 공시·상품 안내, 국토교통부 주택도시기금 포털, KB국민은행 디딤돌대출 상품 공시(금리 기준일 2026-10-19). 우대금리는 별도이며 디딤돌대출은 우대 적용 후에도 최종 금리가 연 1.5% 아래로 내려가지 않습니다.
정책상품끼리 주택담보대출 금리 비교를 하면 디딤돌대출의 금리 범위가 가장 낮지만, 대상 집값이 5억 원 이하(신혼·2자녀 이상 6억 원)로 좁습니다. 보금자리론은 6억 원 이하 주택까지 가능하고 한도도 더 크지만, 7월 7일부터 0.30%포인트 오른 금리가 10월 공시에도 이어지고 있습니다. 보금자리론 소득 기준과 우대금리 항목은 보금자리론 금리·자격조건 정리에서 확인할 수 있고, 디딤돌대출 대상인지 헷갈린다면 디딤돌대출 조건 점검 글에서 먼저 따져보세요.
주담대 한도, 규제지역 LTV 40%면 얼마까지?
주담대 한도는 주택담보대출 금리 비교보다 먼저 확인해야 할 조건입니다. 금리가 낮은 은행을 찾아도 필요한 금액이 나오지 않으면 비교 자체가 의미가 없기 때문입니다. 규제지역에서는 LTV(담보인정비율)가 40%로 낮아지고, 생애최초 주택구입자는 최대 70%까지 적용됩니다. 비규제지역은 70%입니다. 2026년 6월 30일에는 경기 화성시 동탄구, 용인시 기흥구, 구리시가 규제지역으로 추가 지정됐습니다.
여기에 수도권·규제지역 주택구입 목적 대출은 집값 구간별 한도가 따로 걸립니다. 15억 원 이하는 최대 6억 원, 15억 원 초과~25억 원 이하는 4억 원, 25억 원 초과는 2억 원입니다. LTV로 계산한 금액과 이 한도 중 작은 쪽이 상한이 됩니다.
| 예시 (규제지역 아파트 구입) | LTV 계산 | 가격별 한도 | 상한 |
|---|---|---|---|
| 8억 원 · 일반(40%) | 3.2억 원 | 6억 원 | 3.2억 원 |
| 8억 원 · 생애최초(70%) | 5.6억 원 | 6억 원 | 5.6억 원 |
| 12억 원 · 일반(40%) | 4.8억 원 | 6억 원 | 4.8억 원 |
| 12억 원 · 생애최초(70%) | 8.4억 원 | 6억 원 | 6억 원 |
| 20억 원 · 일반(40%) | 8억 원 | 4억 원 | 4억 원 |
LTV 비율과 주택가격별 한도로 직접 계산한 예시입니다. 실제 한도는 DSR(총부채원리금상환비율) 심사, 기존 대출, 소득에 따라 이보다 줄어들 수 있습니다.
12억 원 생애최초 사례처럼 LTV로는 8.4억 원이 나와도 가격별 한도 6억 원에서 멈추고, 20억 원 주택은 LTV가 넉넉해도 4억 원이 상한입니다. 반대로 8억 원 일반 차주는 가격별 한도가 아니라 LTV 40%가 한도를 정합니다. 내 경우 어느 쪽 규제가 먼저 걸리는지 알아야 필요한 자기자금을 계산할 수 있고, 그다음에 주택담보대출 금리 비교로 넘어가야 순서가 맞습니다.
금리 1.8%포인트 차이, 월 상환액으로 비교하면
주택담보대출 금리 비교를 숫자로 체감하려면 월 상환액으로 바꿔 보는 것이 가장 빠릅니다. 3억 원을 30년 원리금균등분할로 빌린다고 가정하고, 위 표의 금리를 대입해 직접 계산했습니다.
| 적용 금리 (예시) | 월 상환액 | 30년 총이자 |
|---|---|---|
| 연 4.68% (NH농협 변동형 하단) | 약 155만 2천 원 | 약 2억 5,883만 원 |
| 연 5.10% (아낌e보금자리론 30년) | 약 162만 9천 원 | 약 2억 8,639만 원 |
| 연 6.20% (우리은행 변동형 상단) | 약 183만 7천 원 | 약 3억 6,147만 원 |
| 연 6.48% (NH농협 변동형 상단) | 약 189만 2천 원 | 약 3억 8,121만 원 |
원금 3억 원, 360개월 원리금균등분할, 금리가 30년 내내 같다고 가정한 단순 계산입니다. 변동형은 실제로 6개월 등 주기마다 금리가 바뀌고, 보금자리론은 소득·주택 기준을 충족해야 합니다.
같은 은행 안에서도 하단 4.68%와 상단 6.48%의 차이는 1.8%포인트이고, 월 상환액으로는 약 34만 원 차이가 납니다. 주택담보대출 금리 비교로 은행을 고르는 것만큼 내 신용점수와 우대 조건으로 하단에 가까운 금리를 받는 것이 중요하다는 뜻입니다. 이미 대출이 있다면 갈아타기 전에 중도상환수수료 계산법으로 수수료부터 따져봐야 실제 절감액이 보입니다.
다주택자라면 금리보다 먼저 볼 만기연장 제한
이미 집이 두 채 이상이라면 신규 주택담보대출 금리 비교보다 기존 대출 연장 여부가 더 급할 수 있습니다. 금융위원회는 2026년 4월 1일 발표한 가계부채 관리방안에서 다주택자가 보유한 수도권·규제지역 아파트 담보대출의 만기연장을 원칙적으로 허용하지 않기로 했고, 이 규제는 2026년 4월 17일부터 시행됐습니다.
매도계약이 체결된 주택 등은 주택 수에서 빠지고, 임차인이 있으면 유효한 임대차계약 종료일까지 연장이 허용되는 등 예외가 있습니다. 내 대출이 예외에 해당하는지는 만기 전에 거래 은행에서 확인해야 합니다.
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주택담보대출 금리 비교 전 체크리스트
금리표를 열기 전에 아래 순서대로 확인하면 비교가 훨씬 짧아집니다.
☐ 살 집이 규제지역인지 확인했다 (LTV 40% / 생애최초 70% / 비규제 70%)
☐ 집값 구간별 한도(15억 원 이하 6억 원 등)와 LTV 중 작은 쪽을 계산했다
☐ 집값 6억 원 이하라면 보금자리론·디딤돌대출 소득 기준을 먼저 대조했다
☐ 은행연합회 소비자포털과 은행 앱 가조회로 내 신용점수 기준 금리를 받아봤다
☐ 변동형이면 6개월 뒤 금리가 다시 정해진다는 점을 월 상환액에 반영해 봤다
☐ 다주택자라면 보유 대출의 만기연장 예외 여부를 은행에 확인했다
정책상품 대상인지부터 가려내고, 남는 선택지에서 주택담보대출 금리 비교를 하는 순서가 시간도 이자도 아끼는 방법입니다.
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최종 확인일: 2026-10-26