부부 연소득이 각각 5천만 원, 5천만 원인 신혼부부가 있습니다. 혼인신고 전이라면 한 사람씩 일반가구 기준(6천만 원 이하)을 맞추지만, 혼인신고 뒤에는 합산 1억 원이 되어 신혼가구 기준 8,500만 원을 넘습니다. 10월 18일까지는 여기서 내집마련 디딤돌대출 문이 닫혔고, 10월 19일부터는 다시 열렸습니다. 같은 부부인데 신청한 날짜에 따라 결과가 달라진 셈입니다.
2026년 기준 내집마련 디딤돌대출의 핵심 숫자부터 정리하면, 기본금리는 연 2.85~4.15%(지방 주택 0.2%포인트 인하), 한도는 일반 2억 원·생애최초 2.4억 원·신혼가구와 2자녀 이상 3.2억 원, 순자산 기준은 5.11억 원 이하입니다. 작년 글에서 본 숫자 가운데 순자산 기준과 중도상환수수료, 신혼부부 소득 심사 방식이 지금은 다르게 적용되므로, 아래 네 가지를 차례로 확인해 보세요.
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핵심 요약
1순자산 기준은 2026년도 5.11억 원 이하로 바뀌었습니다
2우대금리는 여러 개를 받아도 합계 0.5%포인트(다자녀 0.7%포인트)까지만 빠집니다
3신혼가구는 합산 소득이 8,500만 원을 넘어도 신청인 소득이 6천만 원 이하면 가능해졌습니다(금리 0.3%포인트 가산)
4중도상환수수료는 3년 이내 최대 0.6%이고, 2026년 12월 31일 중도상환분까지는 면제됩니다
내집마련 디딤돌대출 2026 자격, 작년과 달라진 숫자
내집마련 디딤돌대출은 주택도시기금이 무주택 서민의 주택 구입을 돕는 정책 대출로, 2026년 10월 27일 현재 신규 신청을 받고 있습니다. KB국민은행 상품 공시의 유효기간도 2026년 10월 19일부터 2027년 9월 30일까지로 적혀 있습니다. 자격은 사람(소득·자산·주택 보유)과 집(면적·평가액) 두 갈래로 나눠 보는 것이 편합니다.
| 항목 | 2026년 기준 |
|---|---|
| 신청인 | 주택 매매계약을 맺은 성년 세대주, 세대원 전원 무주택 (상속·증여·재산분할 취득은 불가) |
| 부부합산 연소득 | 일반 6천만 원 이하 / 생애최초·2자녀 이상 7천만 원 이하 / 신혼가구 8,500만 원 이하 |
| 순자산 | 5.11억 원 이하 (2026년도 기준) |
| 대상 주택 | 전용 85㎡ 이하(수도권 외 읍·면 100㎡ 이하), 평가액 5억 원 이하(신혼·2자녀 이상 6억 원 이하) |
| 만 30세 이상 미혼 단독세대주 | 전용 60㎡ 이하(수도권 외 읍·면 70㎡ 이하), 평가액 3억 원 이하, 한도 1.5억 원(생애최초 2억 원) |
| 중복 대출 | 기금 대출이나 은행 주택담보대출 이용 중이면 불가 (기금 전세자금대출은 실행일 당일 상환 조건으로 가능) |
출처: 국토교통부 주택도시기금 포털 내집마련 디딤돌대출 안내(2026-10-27 조회), KB국민은행 상품 공시(금리 기준일 2026-10-19).
표에서 가장 많이 놓치는 줄은 순자산입니다. 순자산 기준은 가계금융복지조사 소득 4분위 평균을 따라 해마다 바뀌는데, 2026년도 기준은 5.11억 원 이하입니다. 예전 글에 적힌 금액으로 스스로 탈락이라고 판단했다면 올해 기준으로 다시 계산해 볼 필요가 있습니다. 내 소득과 자산으로 대상이 되는지는 주택도시기금 포털의 상품 안내에서 최종 확인할 수 있습니다.
디딤돌대출 금리, 소득 구간과 만기별 기본금리표
내집마련 디딤돌대출 금리는 부부합산 소득 구간과 대출 기간(10·15·20·30년)으로 기본금리가 정해지고, 여기에 우대금리를 빼고 가산금리를 더해 최종 금리가 나옵니다. 아래는 수탁은행인 KB국민은행이 공시한 일반 가구 기본금리표입니다.
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 2.85% | 2.95% | 3.05% | 3.10% |
| 2천만 원 초과~4천만 원 이하 | 3.20% | 3.30% | 3.40% | 3.45% |
| 4천만 원 초과~7천만 원 이하 | 3.55% | 3.65% | 3.75% | 3.80% |
| 7천만 원 초과~8,500만 원 이하(신혼가구) | 3.90% | 4.00% | 4.10% | 4.15% |
출처: KB국민은행 내집마련 디딤돌대출 상품 공시(금리 기준일 2026-10-19). 지방 소재 주택은 0.2%포인트 인하됩니다. 생애최초 신혼가구는 별도 금리표가 적용됩니다.
우대금리는 항목이 많지만 합계 상한이 있습니다. 한부모 0.5%포인트, 신혼·생애최초 0.2%포인트, 자녀 수에 따라 0.3~0.7%포인트 같은 기본 우대는 하나만 고르고, 청약저축 가입 기간(5년 0.3·10년 0.4·15년 0.5%포인트), 부동산 전자계약 0.1%포인트 같은 추가 우대는 겹쳐 받을 수 있습니다. 다만 모두 더해도 0.5%포인트(다자녀 0.7%포인트)까지만 빠지고, 최종 금리는 연 1.5% 아래로 내려가지 않습니다. 반대로 5년 단위 변동금리는 0.1%포인트, 10년 고정 후 변동은 0.2%포인트, 고정금리는 0.3%포인트가 더해질 수 있습니다.
| 가구 예시 (수도권, 30년) | 기본금리 | 우대·가산 | 계산 금리 |
|---|---|---|---|
| 일반, 합산 3,500만 원, 청약 10년·전자계약 | 3.45% | -0.4 -0.1 = -0.5%p (상한 도달) | 2.95% |
| 다자녀, 합산 5,000만 원 | 3.80% | -0.7%p (다자녀 상한) | 3.10% |
| 신혼, 합산 1억 원(신청인 5,500만 원) | 만기별 최고 4.15% | +0.3%p (1인 소득 심사) | 4.45% (우대 전) |
공시 기본금리와 우대·가산 규정으로 직접 계산한 예시입니다. 금리 방식(변동·고정) 가산은 넣지 않았고, 실제 우대 인정 여부는 수탁은행 서류심사 결과에 따릅니다.
첫 번째 예시처럼 청약 10년에 전자계약까지 더하면 이미 상한 0.5%포인트에 닿기 때문에, 우대 항목을 더 채워도 금리는 더 내려가지 않습니다. 금리를 더 낮추고 싶다면 우대 항목을 늘리기보다 대출 기간을 줄이는 쪽이 효과가 있습니다. 같은 소득 구간에서 30년 3.45%와 10년 3.20%는 0.25%포인트 차이가 납니다.
디딤돌대출 한도, 집값별로 계산하면 실제 얼마?
내집마련 디딤돌대출 한도는 가구 유형별 최대 금액과 LTV(담보인정비율)로 계산한 금액 가운데 작은 쪽입니다. LTV는 일반 70%, 생애최초 80%인데, 생애최초라도 수도권·규제지역 주택은 70%가 적용됩니다. 여기에 DTI(총부채상환비율) 60% 이내 조건과 “매매가격 이내” 조건이 함께 걸립니다.
| 예시 | LTV 계산 | 유형별 한도 | 적용 상한 |
|---|---|---|---|
| 3억 원 주택 · 일반(70%) | 2.1억 원 | 2억 원 | 2억 원 |
| 3억 원 지방 주택 · 생애최초(80%) | 2.4억 원 | 2.4억 원 | 2.4억 원 |
| 4억 원 수도권 주택 · 생애최초(70%) | 2.8억 원 | 2.4억 원 | 2.4억 원 |
| 4.5억 원 주택 · 신혼(70%) | 3.15억 원 | 3.2억 원 | 3.15억 원 |
| 5.5억 원 주택 · 신혼(70%) | 3.85억 원 | 3.2억 원 | 3.2억 원 |
주택도시기금 포털의 LTV·한도 기준으로 직접 계산한 예시입니다. DTI 60% 심사, 기존 대출, 담보평가액에 따라 실제 한도는 더 줄어들 수 있습니다.
디딤돌대출 한도 표를 보면 3억 원대 주택은 대부분 유형별 한도에서, 4.5억 원 신혼 사례는 LTV에서 금액이 정해집니다. 참고로 2025년 6월 27일 이전에 계약한 건은 일반 2.5억 원, 생애최초 3억 원, 신혼·2자녀 4억 원의 예전 한도가 적용되니, 계약일이 그 전이라면 수탁은행에 따로 확인해 보세요.
신혼부부 디딤돌 소득기준, 합산 8,500만 원을 넘는다면
도입부의 부부처럼 합산 소득 때문에 막혔던 신혼가구는 이번 변경을 가장 먼저 확인해야 합니다. KB국민은행 공시에 따르면 2026년 10월 19일부터 신혼가구 부부합산 소득이 기준을 넘으면 부부 중 대출신청인 1인의 소득으로 심사하고, 신청인 소득이 연 6천만 원 이하면 대출을 받을 수 있습니다. 이 경우 금리는 만기별 최고금리에 0.3%포인트를 더하고, DTI도 그 1인의 소득·부채 기준으로 봅니다. 시행일 이전에 대출을 받은 기존 고객에게는 적용되지 않습니다.
이 변경은 8월 13일 발표된 정부 대책에서 예고된 ‘결혼 페널티’ 완화의 하나입니다. 보금자리론·버팀목대출 등 다른 정책대출의 소득 기준이 어떻게 바뀌었는지까지 한 번에 보고 싶다면 신혼부부 대출 결혼페널티 완화 정리에서 비교해 보세요.
디딤돌대출 중도상환수수료, 연말까지는 0원
내집마련 디딤돌대출 중도상환수수료는 대출 후 3년 이내에 갚는 원금에 최대 0.6%를 매기고, 경과일수만큼 줄어드는 방식입니다. 계산식은 ‘중도상환원금 × 0.6% × (3년 – 대출경과일수) ÷ 3년’입니다. 예를 들어 대출 1년 뒤 5천만 원을 먼저 갚으면 20만 원, 2년 뒤라면 10만 원입니다.
다만 주택도시기금 안내에 따르면 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환한 원금은 수수료가 면제됩니다. 목돈이 생겨 일부를 먼저 갚을 계획이라면 올해 안에 갚는 쪽이 유리하고, 대출 1년이 지난 뒤 원금의 40% 이상을 중도상환하면 0.2%포인트 추가 우대 항목에도 해당될 수 있습니다. 은행 대출로 갈아탈 때 수수료가 어떻게 달라지는지는 중도상환수수료 계산법에서 미리 따져볼 수 있습니다.
신청 시기도 함께 챙겨야 합니다. 내집마련 디딤돌대출은 소유권이전등기 전에 신청하는 것이 원칙이고, 이미 등기를 마쳤다면 등기 접수일로부터 3개월 이내에 신청해야 합니다. 대출 상담은 주택도시보증공사와 수탁은행 지점에서 받을 수 있습니다.
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결론: 내집마련 디딤돌대출, 이 순서로 따져보세요
내집마련 디딤돌대출은 2026년에도 연 2.85~4.15% 기본금리로 운영되고 있지만, 작년과 같은 숫자로 판단하면 결과가 달라질 수 있습니다. 먼저 순자산 5.11억 원 기준과 소득 구간을 맞춰 보고, 집값으로 LTV 한도를 계산한 뒤, 우대금리는 상한 안에서만 기대하는 것이 현실적입니다. 합산 소득 때문에 포기했던 신혼가구라면 10월 19일 이후 바뀐 1인 소득 심사를 다시 확인할 차례입니다.
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최종 확인일: 2026-10-27