소상공인 대환대출 신청 전, 이 날짜 이후 받은 대출은 대상에서 빠집니다

소상공인 대환대출을 알아보기 전에, 아래 세 가지 중 하나라도 해당되는지 먼저 보세요.

① 갈아타려는 대출을 2025년 7월 이후에 받았다
② 금리가 연 7%보다 낮고, 은행 만기연장에도 문제가 없다
③ 예전에 소진공 대환대출이나 신보 저금리 대환 프로그램을 쓴 적이 있다

하나라도 해당된다면 연 4.5% 고정금리로 갈아타는 계획이 그대로 되지 않을 수 있습니다.

2026년 중소벤처기업부 공고 기준으로 소상공인 대환대출은 NCB 919점 이하 중·저신용 소상공인이 2025년 6월 30일 이전에 받은 고금리 대출(연 7% 이상)이나 은행권 만기연장이 어려운 대출을 대상으로 합니다. 이 날짜 이후에 받은 대출은 금리가 높아도 대상 채무가 아니고, 과거 대환 이용 금액은 5천만 원 한도에서 빠집니다.

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소상공인 대환대출 대상, 신용점수에서 먼저 갈립니다

소상공인 대환대출 대상은 공고상 ‘중·저신용(NCB 919점 이하) 소상공인’입니다. 같은 공고의 신용취약소상공인자금이 839점 이하인 것과 비교하면 문턱이 넓지만, 920점 이상이면 원칙적으로 신청 대상이 아닙니다. 다만 아래 둘 중 하나에 해당하면 개인신용평점을 보지 않습니다.

구분	2026년 공고 기준
기본 대상	NCB 919점 이하 중·저신용 소상공인
예외 ①	소진공 정책자금 상환연장제도를 지원받고, 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 완제한 경우
예외 ②	소진공 ’24년 저신용소상공인자금·’25년 신용취약소상공인자금을 받고 1년 뒤 NCB 점수가 70점 이상 오른 경우

예외 ②는 신용점수가 올라 919점을 넘게 된 사람도 길을 열어 두려는 장치입니다. 반대로 이런 이력이 없는데 점수가 920점 이상이라면 소상공인 대환대출보다 일반 경영안정자금이나 은행 대환 상품을 먼저 비교하는 편이 현실적입니다.

점수 외에 정책자금 공통 융자제한도 그대로 적용됩니다. 세금을 체납 중이거나, 신용정보원에 신용도판단정보·공공정보가 등록돼 있거나, 휴·폐업 중이면 대상에서 빠집니다. 특히 체납 소상공인 중 압류·매각 유예를 받은 경우를 예외로 인정하는 규정은 직접대출에만 있어서, 대리대출인 대환대출에는 적용되지 않는다는 점을 놓치기 쉽습니다.

소상공인 대환대출 조건, 대상 채무 기준일과 7% 선

소상공인 대환대출 조건에서 가장 많이 놓치는 부분이 대상 채무입니다. 공고는 ‘25.6.30. 이전에 받은 대출 중 고금리이거나 만기연장 애로가 있는 대출만 갈아탈 수 있다고 정해 두었습니다. 사업자대출뿐 아니라 사업 용도로 쓴 가계대출도 포함됩니다.

내 대출 상황	대상 여부	이유
2025년 3월 저축은행 사업자대출, 연 11%	대상	기준일 이전 + 비은행권 7% 이상
2025년 9월 카드사 대출, 연 13%	대상 아님	기준일 이후에 받은 대출
2024년 은행 사업자대출, 연 5.8%·만기연장 거절	대상(만기연장 애로)	금리 7% 미만이어도 만기연장 애로 확인 시
2024년 은행 사업자대출, 연 6.5%·연장 문제없음	대상 아님	7% 미만 + 만기연장 애로 없음

공고 문구를 상황별로 풀어 본 예시입니다. 실제 대상 여부는 소진공 확인과 금융기관 심사에서 정해집니다.

만기연장 애로는 은행권 대출에만 해당합니다. 이 경우 ‘대출금 만기연장 애로 확인서’가 필요한데, 공고에 적힌 발급 협조 은행은 15곳입니다. 저축은행·카드사·캐피탈·상호금융 대출이라면 만기연장 애로가 아니라 7% 이상 고금리 기준으로 판단합니다.

소상공인 대환대출 한도가 5천만 원보다 적게 나오는 경우

소상공인 대환대출 한도는 5천만 원이지만, 이 숫자가 그대로 나오지 않는 경우가 있습니다. 공고 각주에 따르면 ’22년, ’24~’26년 소진공 대환대출이나 ’22~’24년 신용보증기금 저금리 대환 프로그램을 이용했다면 그때 실행한 금액만큼 한도에서 빠집니다.

또 하나는 금리 우대가 붙지 않는다는 점입니다. 2026년 정책자금에는 최대 0.8%p까지 금리를 낮춰 주는 우대제도가 있지만, 공고는 대환대출 같은 고정금리 상품을 우대 대상에서 제외했습니다. 소상공인 대환대출은 처음부터 끝까지 연 4.5% 고정금리로 보시면 됩니다.

고금리 대출을 연 4.5%로 바꾸면 1년 이자는 얼마나 줄까

정확한 상환액은 상환 방식과 실행일에 따라 달라지므로, 여기서는 잔액이 그대로라고 가정하고 1년치 이자만 단순 비교했습니다. 대출기간 10년 중 2년 거치를 고르면 처음 2년은 원금 없이 이자만 내므로, 이 계산이 거치 기간 부담과 거의 같습니다.

잔액	기존 금리 1년 이자	연 4.5% 1년 이자	차이
3,000만 원	연 7% → 210만 원	135만 원	75만 원
5,000만 원	연 7% → 350만 원	225만 원	125만 원
5,000만 원	연 10% → 500만 원	225만 원	275만 원

잔액 × 금리로 계산한 1년치 단순 이자입니다. 연 4.5%로 5,000만 원이면 거치 기간 월 이자는 약 18만 7,500원입니다.

기존 금리가 7%에 가까울수록 차이는 줄고, 10%를 넘는 비은행권 대출일수록 효과가 커집니다. 다만 기존 대출을 갚을 때 중도상환수수료가 붙는지는 대출마다 다르므로, 기존 금융회사에 먼저 확인해 두는 것이 좋습니다. 상환 방식에 따라 총이자가 어떻게 달라지는지는 대출상환계산기 사용법에서 거치기간을 넣고 바로 비교해 볼 수 있습니다.

소상공인 대환대출 신청방법, 확인부터 실행까지

소상공인 대환대출은 소진공이 지원 대상 여부를 확인하고, 금융기관이 평가해 대출을 실행하는 대리대출 방식입니다. 2026년 대리대출 접수는 1월 5일에 시작됐고, 올해 대환대출 융자 규모는 3,000억 원 내외로 잡혀 있습니다.

① 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에서 온라인 신청하거나 소진공 지역센터를 방문합니다.
② 소진공에서 지원 대상 여부를 확인받습니다(만기연장 애로 대출이면 은행 확인서 준비).
③ 대환대출 취급 금융기관에서 심사를 거쳐 대출이 실행되고, 기존 고금리 대출을 갚는 구조입니다.

상환 방식은 실행 때 2년 거치 후 8년 분할상환과 10년 분할상환 중 하나를 고릅니다.

신용점수가 839점 이하라면 같은 공고의 신용취약소상공인자금도 함께 따져 볼 만합니다. 금리 구조와 한도가 어떻게 다른지는 신용취약소상공인자금 신청자격 정리에서 비교해 볼 수 있습니다.

👉 만기연장 애로 확인서 발급 은행 목록 바로가기

최종 대상 여부와 실행 금액은 소진공 확인과 금융기관 심사로 정해집니다. 올해 예산이 남아 있는지, 내 대출이 대상 채무로 인정되는지는 소상공인정책자금 누리집에서 신청 전에 직접 확인해 보세요.

이 글은 「2026년 중소벤처기업부 소상공인 정책자금 융자사업 공고」(중소벤처기업부 공고 제2025-656호, 2025. 12. 29.) 원문과 소상공인시장진흥공단 발표 보도(파이낸셜뉴스 2026-09-17), 정책자금 공고 보도(2026-10-01)를 바탕으로 정리한 일반 정보입니다. 특정 금융회사의 상품을 권유하지 않으며, 실제 대출 가능 여부·한도는 소진공 확인과 금융기관 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다. 이자 계산은 이해를 돕기 위한 단순 계산으로 실제 납부액과 다를 수 있습니다.

최종 확인일: 2026-11-02