폐업 후 다시 사업을 준비하고 있는데, 신용점수 때문에 은행 문턱조차 넘기 어려운 상황이신가요? 아니면 채무조정을 성실히 갚아나가고 있지만 정작 사업 운영자금이 없어 막막하신가요? 이럴 때 활용할 수 있는 정책자금이 바로 재도전특별자금입니다. 소상공인시장진흥공단이 직접 대출해주는 상품이라 별도 보증기관을 거치지 않고, 재창업 초기 단계부터 채무조정 성실상환자까지 폭넓게 지원합니다.
- 재도전특별자금은 일반형(최대 7천만원)·희망형(최대 1억원)·도약형(최대 2억원) 세 유형으로 나뉘며, 2026년 3분기 금리는 연 4.25~5.45% 수준입니다.
- 대출기간은 5년(거치 2년 포함)이며, 소진공이 별도 보증 없이 직접 대출합니다.
- 2026년 8월 3일부터 접수 중이며, 별도 마감일 없이 예산이 소진되면 조기 마감되니 서두르는 것이 좋습니다.
재도전특별자금, 누가 받을 수 있나요?
재도전특별자금의 신청자격은 소상공인 여부를 먼저 충족해야 합니다. 소상공인기본법 기준으로 제조업·건설업·운수업 등은 상시근로자 10인 미만, 그 외 업종은 5인 미만인 개인·법인사업자가 대상입니다. 이 기준을 충족한 뒤, 아래 세 가지 유형 중 하나에 해당해야 재도전특별자금을 신청할 수 있습니다.
세 유형 모두 시중은행의 신용대출과 달리 소진공이 보증기관 없이 직접 심사하고 직접 대출한다는 공통점이 있습니다. 그만큼 신용점수만으로 기계적으로 거절되기보다, 재창업 계획의 타당성이나 채무조정 이행 실적 같은 정성적 요소도 함께 평가받을 여지가 있습니다.
혹시 이미 채무조정을 진행 중이라면, 재도전특별자금 도약형 신청 전에 원금 자체를 줄일 수 있는 방법이 있는지 새출발기금 신청자격 원금감면 총정리에서 먼저 확인해보는 것도 방법입니다.
유형별 한도·금리·월 상환액 비교
유형에 따라 한도와 금리 차이가 커서, 본인이 어느 유형에 해당하는지에 따라 실제 부담이 크게 달라집니다. 거치기간 2년 후 원금균등분할상환(3년) 기준으로 대략적인 월 상환액을 계산해보면 아래와 같습니다.
| 유형 | 한도 | 금리(3분기 기준) | 거치 후 월 상환액(원금 기준, 한도 전액 대출 시) |
|---|---|---|---|
| 일반형 | 최대 7천만원 | 연 5.45% | 약 205만원(36개월 분할) |
| 희망형 | 최대 1억원 | 연 4.45% | 약 291만원(36개월 분할) |
| 도약형 | 최대 2억원 | 연 4.25% | 약 582만원(36개월 분할) |
※ 위 월 상환액은 원금 균등분할 기준 단순 계산 예시로, 실제 이자 상환액·상환방식은 심사 결과와 취급 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
신청방법과 필요서류
재도전특별자금은 오프라인 창구 없이 온라인 신청만 가능합니다. 신청 절차는 유형에 따라 조금씩 다르지만 기본 흐름은 다음과 같습니다.
연체·대위변제·부도 등 신용도판단정보나 세금 체납 같은 공공정보가 한국신용정보원에 등록돼 있으면 재도전특별자금 심사에서 불리하게 작용할 수 있습니다. 다만 채무조정을 성실히 이행 중인 도약형은 이런 이력이 있어도 예외적으로 심사 대상이 될 수 있으니, 본인 상황은 신청 전 소진공 상담을 통해 확인하는 것이 정확합니다.
신청 전 체크리스트
- ✅ 상시근로자 수 기준으로 소상공인기본법상 소상공인 요건을 충족하는가
- ✅ 희망형·일반형·도약형 중 내가 해당하는 유형은 무엇인가
- ✅ 세금·과태료 체납, 연체 등 신용정보 등록 이력이 없는가
- ✅ 사업자등록증·폐업사실증명원·완납증명서 등 필요서류를 미리 준비했는가
- ✅ 소진공 통합 자금 한도 내에서 기존 정책자금 대출 잔액과 중복되지 않는가
자주 묻는 질문
Q. 재도전특별자금 신청자격은 정확히 어떻게 되나요?
A. 크게 세 가지 유형으로 나뉩니다. 희망형은 최근 1년 이내 희망리턴패키지 재창업교육을 수료한 소상공인, 일반형은 폐업 후 재창업했거나 업종전환·매출감소로 사업장을 이전한 경우 등 공단이 정한 요건 중 하나 이상을 충족하는 경우, 도약형은 재창업 후 2년 이상 경영하며 채무조정을 성실하게 이행 중인 소상공인입니다.
Q. 재도전특별자금 한도와 금리는 얼마인가요?
A. 일반형은 최대 7천만원(2026년 3분기 기준 연 5.45%), 희망형은 최대 1억원(연 4.45%), 도약형은 최대 2억원(연 4.25%)입니다. 기준금리는 분기마다 바뀌므로 신청 시점의 공식 금리를 다시 확인해야 합니다.
Q. 재도전특별자금은 왜 탈락하나요?
A. 연체, 대위변제, 부도 등 신용도판단정보나 세금·과태료 체납, 개인회생결정 같은 공공정보가 등록돼 있으면 대출이 제한될 수 있습니다. 다만 채무조정을 성실히 이행 중인 도약형은 이런 이력이 있어도 예외적으로 심사 대상이 될 수 있습니다.
Q. 다른 정책자금과 재도전특별자금을 함께 받을 수 있나요?
A. 이미 소진공 정책자금을 이용 중이라면 통합 자금 한도와 기존 대출 잔액에 따라 중복 가능 여부가 달라집니다. 한도에 여유가 있으면 신청할 수 있지만, 정확한 가능 여부는 소진공이나 취급 금융기관에 직접 문의해야 합니다.
Q. 재도전특별자금은 언제까지 신청할 수 있나요?
A. 2026년 3분기(8월 3일)부터 접수를 시작했으며, 별도 마감일 없이 예산이 소진되는 시점에 조기 마감됩니다. 신청을 고려하고 있다면 서둘러 온라인 신청 시스템에서 진행 상황을 확인하는 것이 좋습니다.
- 내가 해당하는 유형(희망형·일반형·도약형)을 먼저 확인하기
- 필요서류를 미리 준비해 심사 기간을 단축하기
- 예산 소진 전, 여유 있게 온라인 신청 시스템에서 진행하기
이 글은 정보 제공을 목적으로 작성되었으며, 실제 대출 승인 여부·한도·금리는 신청 시점의 소상공인시장진흥공단 공고 및 개인별 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다. 특정 대출 실행이나 승인을 보장하지 않으니, 정확한 조건은 반드시 공식 채널(소상공인시장진흥공단, 소상공인 통합콜센터 1357)에서 확인하시기 바랍니다.
출처: 소상공인시장진흥공단(semas.or.kr) 소상공인정책자금 안내 페이지 기준으로 확인했습니다.
최종 확인일: 2026-09-24