혹시 지금 신용점수가 애매해서 은행 신용대출은 거절될 것 같고, 그렇다고 2금융권 고금리 대출은 부담스러운 상황이신가요? 아래 항목 중 2개 이상 해당된다면 사잇돌대출을 먼저 확인해보시는 게 좋습니다.
- NICE신용평가 기준 신용등급이 중간 정도(4~8등급)다
- 재직 중이거나 사업소득·연금소득이 꾸준히 발생한다
- 1금융권 신용대출은 한도가 안 나오거나 거절됐다
- 대부업·불법사금융까지 알아보기 전에 마지막으로 정책성 중금리 상품을 확인하고 싶다
- 사잇돌대출은 은행이 취급하는 사잇돌1과 저축은행·카드사·캐피탈이 취급하는 사잇돌2로 나뉘며, 표준 사잇돌2 기준 개인당 최대 3천만원까지 이용할 수 있습니다.
- 2026년 4월 제도 개편으로 카드사·캐피탈까지 취급기관이 확대되면서 문턱이 다소 낮아졌습니다.
- 금리는 개별 금융회사 심사 결과에 따라 달라지므로, 신청 전 서민금융진흥원 공식 채널에서 본인 조건을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
사잇돌대출이란? 사잇돌1과 사잇돌2 차이
사잇돌대출은 신용점수가 낮아 1금융권 신용대출 승인은 어렵지만, 그렇다고 신용 하위 20% 저신용자로 분류되지는 않는 중신용자를 위해 만들어진 보증부 중금리 대출입니다. 신용점수가 딱 ‘사이’에 껴서 어느 쪽에서도 대출받기 애매한 사람들을 겨냥한 상품이라 ‘사잇돌’이라는 이름이 붙었습니다.
이 상품은 취급 기관에 따라 두 종류로 나뉩니다. 사잇돌1은 시중은행이 자체적으로 취급하며, 사잇돌2는 저축은행·카드사·캐피탈 등 제2금융권이 SGI서울보증의 보증을 받아 취급합니다. 두 상품 모두 같은 틀 안에 있지만, 취급 기관과 세부 조건이 다르므로 본인이 신청하려는 곳이 어디인지 먼저 확인해야 합니다.
사잇돌대출 자격조건 비교 (사잇돌1 vs 사잇돌2)
사잇돌대출 자격조건은 소득 종류와 재직·사업 기간을 기준으로 판단합니다. 아래 표로 사잇돌1과 사잇돌2(표준형)의 조건을 비교해보겠습니다.
| 구분 | 사잇돌1 (은행권) | 사잇돌2 표준 (저축은행 등) |
|---|---|---|
| 취급기관 | 시중은행 | 저축은행 13개사, 카드사·캐피탈(2026.4~) |
| 신용등급 | 중신용 구간 | CB 1~8등급(NICE신용평가) |
| 근로소득 기준 | 재직 3개월↑, 연소득 1,500만원↑ | 재직 5개월↑, 연소득 1,200만원↑ |
| 사업·연금소득 기준 | 연 1,000만원↑ | 사업 4개월↑ 연 600만원↑ / 연금 600만원↑ |
| 대출한도 | 약 2,000만원 수준 | 최대 3,000만원(보증한도 내) |
※ 사잇돌1의 구체적 한도·금리는 취급 은행마다 다르므로 실제 조건은 신청 은행에서 재확인이 필요합니다. 사잇돌2는 서민금융진흥원 공식 안내(2026-09 확인) 기준입니다.
사잇돌대출 한도와 금리, 상환 예시
사잇돌2 표준형은 대출기간 최대 60개월, 매월 원리금균등분할상환(거치기간 없음) 방식으로 운영됩니다. 금리는 개별 저축은행 심사 결과에 따라 달라지는데, 신용점수와 소득 수준에 따라 아래처럼 월 상환액 차이가 큽니다.
| 적용금리(연) | 월 상환액 | 총 상환액 | 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 8% | 약 608,300원 | 약 3,649만원 | 약 649만원 |
| 12% | 약 667,400원 | 약 4,004만원 | 약 1,004만원 |
| 18% | 약 761,800원 | 약 4,571만원 | 약 1,571만원 |
※ 사잇돌2 표준형 3,000만원, 60개월 원리금균등분할상환 가정 시 계산 예시이며, 실제 금리·상환액은 심사 결과와 취급기관에 따라 달라질 수 있습니다.
사잇돌대출 신청방법과 필요서류
사잇돌대출 신청방법은 대부분 비대면으로 진행할 수 있습니다. 본인 명의 휴대폰과 공동인증서(또는 금융인증서)만 있으면 앱이나 홈페이지에서 한도 조회부터 약정까지 가능한 경우가 많습니다.
- 상품 선택: 사잇돌1(은행) 또는 사잇돌2(저축은행·카드사·캐피탈) 중 본인에게 맞는 취급기관 선택
- 본인인증: 휴대폰 인증 및 공동인증서·금융인증서 로그인
- 소득·재직 확인: 건강보험 자격득실확인서 등으로 자동 조회되는 경우가 많고, 사업소득자·프리랜서는 추가 서류 요청 가능
- 한도·금리 조회: 심사 결과에 따라 개인별 한도와 금리 확정
- 약정 체결 및 실행
사잇돌대출이 거절되는 이유와 대처법
사잇돌대출도 보증 심사를 거치기 때문에 신청한다고 무조건 승인되는 것은 아닙니다. 주로 아래 세 가지가 거절 사유로 꼽힙니다.
- 신용 문제: 최근 연체 기록이 있거나 신용점수가 기준 구간보다 낮은 경우
- 소득 부족·불안정: 재직·사업 기간 또는 소득 금액이 기준에 못 미치는 경우
- 기존 대출 과다: 이미 보유한 대출이 많아 상환능력 심사에서 부적합 판정을 받는 경우
거절 통보를 받았다면 바로 다른 곳에 재신청하기보다, 거절 사유와 현재 부채 현황을 먼저 점검하는 것이 좋습니다. 이미 다른 대출을 여러 건 보유하고 있다면 저신용자 대환대출 같은 이자 부담을 낮추는 방법도 함께 검토해볼 수 있습니다. 재신청은 통상 1~2주, 가능하면 한 달 정도 간격을 두는 것이 유리합니다.
사잇돌대출 vs 새희망홀씨 vs 햇살론, 뭐가 다를까
서민금융 상품을 찾다 보면 사잇돌대출, 새희망홀씨, 햇살론이 자꾸 함께 언급되는데, 대상층이 서로 다릅니다.
| 상품 | 대상 | 성격 |
|---|---|---|
| 사잇돌대출 | 중신용자(1금융권 대출은 애매한 구간) | 보증부 중금리 대출 |
| 새희망홀씨 | 저소득·저신용 근로자(연소득 4천만원 이하) | 은행 자체 서민금융 상품 |
| 햇살론 | 신용 하위 저신용자 중심 | 정책서민금융(정부 재원 보증) |
즉 신용이 낮을수록 정책서민금융(햇살론) 쪽으로, 신용이 애매한 중신용자는 사잇돌대출 쪽으로 안내되는 구조입니다. 2026년 4월 개편 이후로는 신용 하위 20~50% 구간 공급 비중을 70% 이상으로 늘리도록 조정되어, 기존보다 조금 더 넓은 신용 구간이 이 상품을 이용할 수 있게 됐습니다.
- NICE신용평가 신용점수 및 최근 연체 여부 확인
- 재직증명서·소득금액증명원 등 소득 서류 미리 준비
- 사잇돌1(은행)과 사잇돌2(저축은행·카드사·캐피탈) 중 어디가 유리한지 2곳 이상 비교
- 기존 대출 총액과 월 상환 부담 미리 계산
- 대출 실행 전 반드시 최종 금리·한도를 서면 또는 앱 화면으로 재확인
FAQ
Q1. 사잇돌대출 신용점수는 몇 점부터 가능한가요?
사잇돌2 표준형은 NICE신용평가 기준 CB 1~8등급이 신청 대상입니다. 다만 등급 안에 들어도 소득·재직 조건과 기존 부채 상태에 따라 승인 여부가 달라질 수 있습니다.
Q2. 사잇돌대출이 안 될 때 이유는 무엇인가요?
주로 최근 연체 등 신용 문제, 재직·소득 기준 미달, 기존 대출 과다로 인한 상환능력 부족이 원인입니다. 무분별하게 여러 곳에 재신청하면 오히려 신용점수에 불리할 수 있으니 원인부터 점검하는 것이 좋습니다.
Q3. 사잇돌대출 신청 시 필요한 서류는 무엇인가요?
신분증과 재직증빙서류, 소득증빙서류가 기본입니다. 직장인은 건강보험 자격득실확인서 등으로 자동 확인되는 경우가 많고, 사업소득자·프리랜서는 추가 서류를 요청받을 수 있습니다.
Q4. 사잇돌대출과 새희망홀씨는 어떻게 다른가요?
사잇돌대출은 신용점수가 중간 정도라 1금융권 대출이 애매한 중신용자를 위한 보증부 상품이고, 새희망홀씨는 연소득 4천만원 이하 저소득·저신용 근로자를 위한 은행 자체 서민금융 상품입니다. 본인 소득과 신용 구간에 따라 유리한 상품이 다릅니다.
Q5. 사잇돌대출 한도는 얼마까지 받을 수 있나요?
사잇돌2 표준형은 개인당 최대 3,000만원(보증한도 이내)이며, 사잇돌1은 은행별로 약 2,000만원 수준으로 안내되는 경우가 많습니다. 실제 한도는 소득·부채 수준과 심사 결과에 따라 달라집니다.
사잇돌1과 사잇돌2 중 본인 상황에 맞는 곳을 먼저 비교하고, 서민금융진흥원 공식 채널에서 정확한 한도와 금리를 확인한 뒤 신청하는 것이 가장 안전합니다.
본 게시글은 정보 제공을 목적으로 하며, 특정 금융상품의 가입이나 대출 실행을 권유하는 글이 아닙니다. 실제 대출 가능 여부, 한도, 금리는 신청인의 신용상태와 소득, 취급 금융기관의 심사 결과에 따라 달라질 수 있으며, 정확한 조건은 반드시 서민금융진흥원 또는 해당 금융기관 공식 채널에서 확인하시기 바랍니다.
출처: 서민금융진흥원 금융소비자포털(fsb.or.kr) 공식 안내 기준으로 확인했습니다.
최종 확인일: 2026-09-07